代理保險制度管理

A. 最新保險兼業代理管理暫行辦法

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定，保險兼業代理人向保險公司投保自身的財產保險或人身保險，視為保險公司直接承保業務，保險兼業代理人不得提取代理手續費。銀行業金融機構代理財產險業務中，對自身享有擔保權利的擔保物代理客戶投保，是否應視為投保自身的財產，涉及到銀行業金融機構能否向被代理的保險人收取代理手續費，甚至能否開展此項代理業務的重大問題。現筆者就上述問題及《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的理解與適用一並進行簡要探討。一、問題提出的背景銀行業金融機構的保險代理的業務，屬於保險業監管部門依法核準的兼業代理業務，是銀行業金融機構中間業務的重要組成部分。該項業務作為一項行政許可，由《保險法》第127條賦予中國保監會行使。銀行兼業代理自己的客戶投保財產保險，不僅有利於銀行業金融機構方便客戶並加中間業務收入，同時更有利於各保險公司方便客戶投保，拓展財產保險普及面，增加保險業務收入，促進保險業發展。但最近，筆者在律師業務中發現，有些地方的保險業監管部門以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條為由，對當地銀行業金融機構代理的財產險業務採取限制監管措施，取消了銀行業金融機構部分財產險代理業務，如企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務等。監管部門認為，銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人對擔保物的投保，因相關銀行業金融機構自身即享有對擔保物的抵押權或質權，對投保的標的物享有保險利益，所以應視為為自身財產投保，因而違反了《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神。銀行業金融機構開展上述財產保險的兼業代理業務不符合代理的原則，並且，容易導致銀行業金融機構利用自身作為貸款人提供資金的地位強制客戶必須投保財產險，將相應保險和貸款一起以捆綁銷售方式搭售給客戶，涉嫌違反《反不正當競爭法》和《反壟斷法》。二、筆者的觀點（一）銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人投保自身享有擔保權利的擔保物的財產險，不應視為其投保自身財產險《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神到底是什麼，是一個很有爭議的問題。對此問題，作為出台上述規章的中國保監會並沒有相應明確的解釋作為權威的依據。《保險法》中有關財產險的保險利益是一個在財產所有權財產性責任基礎上又廣泛擴大的概念。以財產所有權為基礎，根據不同的法律關系的設置，會產生多個主體對標的物的財產關系，如抵押權人對標的物的抵押權，質權人對標的物的質權，留置權人的留置權，佔有權人的佔有權等；對於不動產，除可產生擔保物權，還可能存在用益物權，從而一個標的物上產生了上述多個權利主體的多種財產性權利，為此一個標的物會有多個主體享有保險利益。但上述對標的物享有保險利益的諸多主體，對標的物派生的多種財產性權利是各自享有的。擁有保險利益，並不意味著其擁有全部財產權利或財產權屬，即擁有擔保物權或用益物權不能視為擁有所有權，擁有抵押權不能將質權或佔有權視為自身財產。將具有保險利益的財產視為自身財產是十分偏頗的。上述23條中說的是自身的財產，應作狹義的解釋，即自身享有的財產權利本身（財產的所有權或所有權基礎上衍生的抵押權權利、質權利等本身），而非自身具有保險利益的財產。該23條，也只適用於兼業代理機構投保自身享有的財產性權利保險的情形。地方監管機構不能隨意作擴大解釋。造成上述觀念混淆的原因，應與對《保險法》的保險標的概念理解錯誤有關。保險標的應指保險法律關系所指向的民事權利或賠償責任，即向保險公司投保的權利或責任，而非保險標的物。（二）上述兼業代理行為中，銀行業金融機構未就自身享有的財產權即抵押權或質權投保銀行業金融機構對於保險標的物享有的是抵押權或質押權，抵押權或質押權是一種財產權是無疑義的。但銀行業金融機構沒有為自身的抵押權或質押權這一財產權投保；保險公司開展的更不是抵押權或質押權保險，為抵押權或質押權的無效或喪失承擔保險責任。（三）上述保險代理業務中，銀行業金融機構不是保險合同的當事人造成上述觀念混淆的原因，還與對《保險法》的保險利益概念理解錯誤有關。《保險法》中的保險利益，應是指保險合同投保人、被保險人、受益人對自身應承擔的民事責任或自身享有的民事權利（保險標的），在保險事故發生後，對保險標的發生的損失，或由保險公司代償從而減輕、免除自身賠償責任的利益，或向保險公司求償以減少、彌補損失的利益。而銀行業金融機構的抵押權、質押權，按擔保法規定，是及於抵押物、質押物毀損滅失後的賠償金、保險金的，該賠償金或保險金相當於抵押物、質押物毀損滅失後要求抵押人、出質人提供的補充擔保物。抵押人、出質人具有的對保險人的保險金求償權，抵押權人、質押權人並不直接享有。所以，從嚴格意義上講，銀行業金融機構盡管享有保險標的物的擔保權並及於保險金，但不是兼業代理的財產保險合同當事人。並且，根據《保險法》，財產險的當事人，只有投保人、保險人、被保險人，未設受益人。在財產險兼業代理中，銀行業金融機構既不是投保人、又不是被保險人，更不可能是受益人。同時，由於《擔保法》禁止約定債權屆滿後擔保物直接歸債權人所有，在銀行業金融機構的合同文本中，也不能約定擔保物的保險金直接歸債權人所有，只是約定就賠償金、保險金仍享有優先受償權或約定抵押權人、質權人所得賠償金、保險金『優先清償』貸款債權。綜上，財產險兼業代理中，銀行業金融機構代理提供擔保物的自身客戶作為保險公司客戶投保，不能視為投保自身財產險；銀行業金融機構不是這種業務中保險合同當事人。所以，筆者認為，以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定為由，對銀行業金融機構開展的企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務予以取消，是沒有道理的。對銀行業金融機構監管是為了促進業務的開展和保險市場發展，對業務的監管和規范存在於業務開展中。對銀行業金融機構財產保險兼業代理業務的上述限制監管措施，不是保險市場監管和促進保險市場發展的根本所在。公平競爭的市場秩序和被保險人合法權益的保障，以較多的和多元化市場主體的存在為基礎，同時，保險市場的建設也應以給予客戶更多的便利為目標追求。而取消銀行業金融機構開展的上述業務，不利於銀行和保險公司兩方面主體方便客戶的需要，不符合保險業、銀行業金融機構和客戶各方面的現實要求和根本利益。蘇躍龍，律師。河北冀華律師事務所合夥人、副主任，金融、證券業務部主任。

B. 郵儲代理保險業務制度

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郵儲是有資格代理保險的還有不應該是銀行扣手續費是保險公司按保險合同上規定扣的比例現在已經買了保險就暫時放手裡吧過兩三年打電話(保險合同上有電話9***的)查查保險凈值如果覺得合適就可以取不合適的話就再放放郵儲賣的通常都是萬能型產品五年到期有分紅

C. (保險代理公司)內部管理制度怎麼寫

管理(manage)就是制定，執行，檢查和改進。制定就是制定計劃（或規定、規范、標准、法規等）；執行就是按照計劃去做，即實施；檢查就是將執行的過程或結果與計劃進行對比，總結出經驗，找出差距。

D. 郵儲代理保險管理辦法

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不繼續存是不行的。

但是你可以暫停保險合同。一般是六個月之內，手頭有錢了就可以繼續存。

如果不繼續存下去的話。3年繳費，六年滿期的保險，一般2年就作廢的話，取出來的錢會損失很多

再存一年三千就可以了。

E. 保險公司的員工制和代理制有什麼區別

一、合同不同：

員工制和代理制的合同是不一樣的，前者是勞動合同，而後者是代理合同。

二、入職要求不同：

保險公司的員工的入職要求比較高，比如至少大學文憑，需要體檢等，而代理就沒有什麼了，只要願意從事銷售工作即可。

三、待遇不同：

前者收入一般為基本工資+年底分紅+社保等，後者的主要收入來源自己的銷售業績，具有不穩定性等。

(5)代理保險制度管理擴展閱讀：

從管理職責來看，員工關系管理主要有九個方面：

一、是勞動關系管理。勞動爭議處理，員工上崗、離崗面談及手續辦理，處理員工申訴、人事糾紛和以外事件。

二、是員工紀律管理。引導員工遵守公司的各項規章制度、勞動紀律，提高員工的組織紀律性，在某種程度上對員工行為規范起約束作用。

三、是員工人際關系管理。引導員工建立良好的工作關系，創建利於員工建立正式人際關系的環境。

四、是溝通管理。保證溝通渠道的暢通，引導公司上下及時的雙向溝通，完善員工建議制度。

五、是員工績效管理。制定科學的考評標准和體系，執行合理的考評程序，考評工作既能真實反映員工的工作成績，有能促進員工工作積極性的發揮。

六、是員工情況管理。組織員工心態、滿意度調查，謠言、怠工的預防、檢測及處理，解決員工關心的問題。

F. 保險兼業代理管理暫行辦法

是到當地保監局辦理的，不過不能由銀行直接辦理，需要通過與你合作的保險公司去辦理
保險兼業代理資格核准
2007-12-12【字體：大中小】【列印本頁】【關閉窗口】
項目：保險兼業代理資格核准
受理機關：所在地保監局
法律依據：
1、《中華人民共和國保險法》；
2、《國務院關於第三批取消和調整行政審批項目的決定》；
3、《保險兼業代理管理暫行辦法》。
申請人：擬從事兼業代理業務的機構
申報材料：
1、保險兼業代理資格申請材料；
2、工商營業執照副本復印件；
3、《組織機構代碼證》復印件；
4、保險兼業代理人資格申報電腦數據盤；
5、被代理保險公司《經營保險業務許可證》復印件；
6、中國保監會規定提交的其他材料。
（應報送以上材料一式兩份）
審查原則及標准：
1、必須具有工商行政管理機關核發的營業執照。
2、有同經營主業直接相關的一定規模的保險代理業務來源。
3、有固定的營業場所。
4、具有在其營業場所直接代理保險業務的便利條件。
審查期限：
保監局自受理申請之日起20個工作日內作出核准或者不予核準的書面決定。
注意事項：
1、《保險兼業代理許可證》有效期為3年。
2、《保險兼業代理許可證》內容由於保險兼業代理人名稱或主營范圍變更而需變更的，應在3個月內向中國保監會辦理變更事宜。
3、保險兼業代理人因方式合並或撤銷、解散等事宜而不再具備保險兼業代理資格的，應在1個月內交回《保險兼業代理許可證》。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

G. 求保險代理業務管理和台賬管理制度

保險代理人管理規定（試行）

一、總 則
二、資 格
三、專業代理人
四、兼業代理人
五、個人代理人
六、執業管理
七、保險代理合同
八、罰 則
九、附 則

一、總 則
第一條 為規范保險代理人行為，維護保險市場秩序，促進保險事業的健康發展，根據《中華人民共和國保險法》，制定本規定。
第二條 保險代理人是指根據保險人的委先，向保險人收取代理手續費，並在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。
第三條 本規定所指保險代理人包括專業代理人、兼業代理人和個人代理人。
第四條 凡在中華人民共和國境內經中國人民銀行批准，經營保險代理業務的保險代理人，均適用本規定。
第五條 保險代理人從事保險代理業務必須遵守國家的有關法律法規和行政規章，遵循自願和誠實信用原則。
第六條 保險代理人在保險人授權范圍內代理保險業務的行為所產生的法律責任，由保險人承擔。
第七條 保險代理人的監督管理部門是中國人民銀行。未經中國人民銀行批准，任何單位或個人不得從事保險代理業務。

二、資 格
第八條 從事保險代理業務的人員必須參加保險代理人資格考試，並獲得中國人民銀行頒發的《保險代理人資格證書》（以下簡稱《資格證書》）。
第九條 凡年滿十八周歲、具有高中以上學歷或同等學歷的中華人民共和國公民，均可報名參加保險代理人資格考試。
第十條 保險代理人資格考試由中國人民銀行或其授權的機構組織實施。
第十一條 中國人民銀行省、自治區、直轄市、深圳經濟特區分行（以下簡稱省級分行）對保險代理人資格考試合格者，頒發《資格證書》。
第十二條 《資格證書》是中國人民銀行對具有保險代理能力人員的資格認定，不得作為展業證明。
第十三條 《資格證書》有效期限為三年。持證人自領取《資格證書》之日起三年未從事保險代理業務，其《資格證書》自然失效。
第十四條 以下人員不得申請領取《資格證書》：
（一）曾受到刑事處罰者；
（二）曾違反有關金融保險法律、行政法規、規章而受到處罰者；
（三）中國人民銀行認定的其他不宜從事保險代理業務者。
第十五條 《資格證書》由中國人民銀行總行統一印製。
第十六條
凡獲得《資格證書》自願從事保險代理業務的人員，應將《資格證書》交由被代理的保險公司審核，保險公司統一授權後，應留存《資格證書》，並向代理人員核發《保險代理人展業證書》，以下簡稱《展業證書》。
第十七條 《展業證書》由中國人民銀行總行統一印製。

三、專業代理人
第十八條
專業化理人是指專門從事保險代理業務的保險代理公司。保險代理公司的組織形式為有限責任公司。其名稱為XX市（地區）XX保險代理有限責任公司。
第十九條 保險代理公司可以代理財產險公司和一家人壽險公司的業務，其代理人員《展業證書》按第十六條核發：
第二十條 保險代理公司必須具備以下條件：
（一）最低實收貨幣資本金為人民幣五十萬元；
（二）具有符合規定的公司章程；
（三）擁有至少三十名持有《展業證書》的代理人員；
（四）具有符合任職資格的高級管理人員；
（五）具有符合要求的營業場所。
第二十一條
在保險代理公司的資本金構成中，單個法人資本不得超過資本金總額的10％，個人資本金之和不得超過資本金總額的30％，單一個人資本不得超過資本金總額的5％。
第二十二條 各級政府及各級政府職能部門、社團法人、銀行、保險公司，不得以任何名義投資於保險代理公司。
第二十三條 設立保險代理公司應經過籌建和開業兩個階段。
第二十四條
保險代理公司的設立由所在地中國人民銀行省級分行負責審批。但批准其籌建前，應向中國人民銀行總行備案，經總行同意後，方可審批。
第二十五條 中國人民銀行對保險代理公司籌建申請的批准期限為3個月，逾期未獲批準的，申請人6個月內不得再次提出同樣的申請。
第二十六條 申請籌建保險代理公司，應向其所在地的中國人民銀行分行提交下列資料（一式三份）：
（一）籌建申請報告；
（二）籌建可行性報告；
（三）籌建方案，投資者背景資料，包括成立時間、審批部門、法定代表人、注冊資本及最近三年的財務狀況等；
（四）個人股東身份證號碼及其簡歷；
（五）籌建人員名單、簡歷及其《資格證書》；
（六）中國人民銀行要求提交的其他文件、資料。
第二十七條 保險代理公司的籌建期限為6個月，籌建期內不得開辦保險代理業務活動。
第二十八條 保險代理公司申請開業，應向中國人民銀行省級分行提交下列資料（一式三份）：
（一）開業申請報告；
（二）公司章程；"
（三）擬任意級管理人員任職資格審查表及有關資料、證件；
（四）營業場所所有權或使用權的證明文件；
（五）資本金驗資證明、入帳原始憑證復印件；
（六）與保險公司簽訂的保險代理合同意向書；
（七）中國人民銀行要求提交的其他文件、資料。
第二十九條
經批准開業的保險代理公司由所在地中國人民銀行省級分行頒發《經營保險代理業務許可證》，並在工商行政管理部門注冊登記後，方可營業。
第三十條 保險監督管理部門、保險公司和保險行業協會（同業公會）現職人員不得在保險代理公司兼職。
第三十一條 保險代理公司的業務范圍：
（一）代理推銷保險產品；
（二）代理收取保險費；
（三）協助保險公司進行損失的勘查和理賠；
（四）中國人民銀行批準的其他業務。
第三十二條 保險代理公司的高級管理人員除應具有《資格證書》外，還應符合下列條件之一：
（一）具有保險專業大專以上學歷，從事保險工作三年以上，或從事經濟工作十年以上；
（二）具有非保險專業大專以上學歷，從事保險工作五年以上，或從事經濟工作十二年以上；
（三）具有高中學歷，從事保險工作八年以上或從事經濟工作十五年以上；
（四）從事經濟工作二十年以上。
第三十三條 保險代理公司自批准開業之日起三個月內，無正當理由未營業者，中國人民銀行有權吊銷其《經營保險代理業務許可證》。
第三十四條 保險代理公司變更下列事項須報經所在地中國人民銀行省級分行批准：
（一）修改公司章程；
（二）變更資本金；
（三）變更股東；
（四） 調整業務范圍；
（五）變更營業場所；
（六）更改公司名稱；
（七）中國人民銀行規定的其他變更事項。
保險代理公司更換高級管理人員，須報經所在地中國人民銀行省級分行審核其任職資格。
第三十五條 中國人民銀行省級分行每年第一季度要對轄內保險代理公司進行年度檢查，檢查內容包括：
（一）機構設置或重要事項是否按規定履行審批手續；
（二）高級管理人員是否按規定履行資格審查手續；
（三）申報材料的內容與實際情況是否相符；
（四）資本金是否真實、充足；
（五）是否按規定執行保險代理合同；
（六）有無超范圍經營或其他違規經營行為；
（七）業務經營情況是否良好；
（八）營業場所是否符合要求；
（九）中國人民銀行認為需要檢查的其他事項。
第三十六條 保險代理公司應按規定及時向所在地中國人民銀行省權分行報送財務報表和有關報表。
第三十七條 保險代理公司未經批准不得設立分支機構。
第三十八條 保險代理公司申請歇業、破產、解敖、合並，應按其設立時的申請程序報經中國人民銀行批准。
第三十九條
保險代理公司終止業務活動，應繳回《經營保險代理業務許可證》，持中國人民銀行通知書向工商行政管理部門辦理注銷手續，並在中國人民銀行指定的報紙上公告。

四、兼業代理人
第四十條 兼業代理人是指受保險人委託，在從事自身業務的同時，指定專人為保險人代辦保險業務的單位。
第四十一條 兼業保險代理人必須符合下列條件：
（一）具有法人資格或經法定代表人授權；
（二）具有持有《資格證書》的專人從事保險代理業務；
（三）有符合規定的營業場所。
第四十二條 兼業化理人必須持有《經營保險代理業務許可證（兼業）》，方可從事保險代理業務。
第四十三條 《經營保險代理業務許可證（兼業）》由被代理的保險公司為其申請辦理。
申請辦理《經營保險代理業務許可證（兼業）》，應向其所在地的中國人民銀行分行呈報下列文件：
（一）申請報告；
（二）保險代理合同意向書；
（三）兼業代理人資信證明及有關資料；
（四）保險代理業務負責人簡歷及《資格證書》。
第四十四條 兼業代理人的業務范圍：
（一）代理推銷保險產品；
（二）代理收取保險費。
第四十五條 兼業代理人只能代理與本行業直接相關，且能為投保人提供便利的保險業務。
第四十六條 黨政機關及其職能部門不得兼業從事保險代理業務。
第四十七條 兼業保險代理人審批和管理實施細則由中國人民銀行省級分行另行制定，並報總行備案。

五、個人代理人
第四十八條 個人代理人是指根據保險人委託，向保險人收取代理手續費，並在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的個人。
第四十九條 凡獲得《資格證書》並申請從事個人代理業務人員的《展業證書》按第十六條核發。
第五十條
凡持有《資格證書》並申請從事個人代理業務者，必須與保險公司簽訂《保險代理合同書》，持有所代理保險公司梭發的《展業證書》，並由所代理保險公司報經其所在地的中國人民銀行分行備案後，方可從事保險代理業務。
第五十一條 個人代理人的業務范圍：
（一）代理推銷保險產品；
（二）代理收取保險費。
第五十二條 個人代理人不得辦理企業財產保險業務和團體人身保險業務。
第五十三條 任何個人不得兼職從事個人保險代理業務。
第五十四條 個人代理人不得簽發保險單。

六、執業管理
第五十五條 保險代理人只能為經中國人民銀行批准設立的保險公司代理保險業務。
第五十六條 保險代理人只能在中國人民銀行批準的行政區域內，為在該行政區域內注冊登記的保險公司代理保險業務。
第五十七條 代理人壽保險業務的保險代理人只能為－家人壽保險公司代理業務。
第五十八條 保險代理人從事保險代理業務，不得有下列行為：
（一）擅自變更保險條款，提高或降低保險費率；
（二）利用行政權力、職務或職業便利強迫、引誘投保人購買指定的保單；
（三）使用不正當手段強迫、弓1誘或者限制投保人、被保險人投保或轉換保險公司；
（四）串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險公司；
（五）對其他保險公司、保險代理人，作不正確的或誤導性的宣傳；
（六）代理再保險業務；
（七）以代理人名義簽發保險單；
（八）挪用或侵佔保險費；
（九）向投保人收取保險費以外的額外費用，如咨詢費等；
（十）兼做保險經紀業務；
（十一）中國人民銀行認定的其他損害保險公司、投保人和被保險人利益的行為。
第五十九條 保險代理人向保險公司投保財產保險或人身保險，視為保險公司直接承保業務，保險代理人不得從中提取代理手續費。
第六十條 保險代理人（個人代理人除外）應對保險代理業務進行單獨核算。
第六十一條 保險代理人（個人代理人除外）必須接受中國人民銀行對其經營情況、帳冊、業務記錄、收據進行檢查。
第六十二條 保險公司必須建立、健全代理人委託、登記、撤銷的檔案資料，同時向中國人民銀行備案。
第六十三條
中國人民銀行經審查認為保險代理人不符合資格，發出吊銷《經營保險代理業務許可證》、《經營保險代理業務許可證（兼業）》或個人代理人《資格證書》的通知後，保險公司必須立即終止與該代理人簽訂的代理合同。
第六十四條
中國人民銀行頒發的《經營保險代理業務許可證》或《經營保險代理業務許可證（兼業）》有效期為三年，持證人應在有效期滿前兩個月內申請換發新的許可證。申請換證時，必須出具中國人民銀行的最近一期的年檢報告、《保險代理合同書》、《經營保險代理業務許可證》或《經營保險代理業務許可證（兼業）》和換發新的證書的申請。經審查同意，持證人必須繳回原許可證，方可煥發新證。
第六十五條
保險代理公司必須將《經營保險代理業務許可證》、《營業執照》和《保險代理合同書》放置於辦公或營業場所的明顯位置，以備監督管理部門和投保人查驗；兼業化理人必須將《經營保險代理業務許可證（兼業）》和《保險代理合同書》，放置於辦公或營業場所的明顯位置，以備監督管理部門和投保人查驗。
第六十六條 保險公司應對與其簽訂保險代理合同的保險代理人進行定期培訓，每年培訓時間不得少於60小時。
第六十七條 保險代理公司的保險代理人員和個人代理人從事保險代理業務時，必須持有《展業證書》，以備監督管理部門和投保人查驗。

七、保險代理合同
第六十八條 保險公司委託保險代理人代理保險業務，應遵循平等互利、雙方自願的原則，簽訂《保險代理合同書》。
第六十九條 《保險代理合同書》的內容包括：
（一）合同雙方的名稱；
（二）代理許可權范圍；
（三）代理地域范圍；
（四）代理期限；
（五）代理的險種；
（六）保險費劃繳方式和期限；
（七）代理手續費支付標准和方式（除個人代理人外，手續費必須以轉帳支票方式支付）；
（八）違約責任；
（九）爭議處理。
第七十條
保險公司須在驗證保險代理公司出具的《經營保險代理業務許可證》和工商行政管理注冊登記文件或兼業保險代理人出具的《經營保險代理業務許可證（兼業）》後，方可與其簽訂正式代理合同，並將《保險代理合同書》送交其所有地的中國人民銀行備案。
第七十一條 保險代理人與被代理保險公司終止代理關系後，應擯約定將被代理保險公司的各種單證、材料及未上繳的保費等送繳被代理保險公司。

八、罰 則
第七十二條
違反本規定，未取得《經營保險代理業務許可證》或《經營保險代理業務許可證（兼業）》，擅自開辦保險代理業務的，按照《中華人民共和國保險法》的規定，由中國人民銀行予以取締，沒收違法所得，處以違法所是五倍以上十倍以下的罰款。構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任。
第七十三條 未經批准擅自設立保險代理公司的，由中國人民銀行按照有關法律、行政法規進行業罰。
第七十四條 保險代理公司違反本規定，有下列行為 之一的，按照《中華人民共和國保險法》第一百四十條的規定萬元以下的罰款；
（一）提供虛假的報告、報表、文件和資料的；
（二）拒絕或妨礙中國人民銀行監督檢查的。
第七十五條
違反本規定，有下列行為之一的，由中國人民銀行責令改正，沒收其違法所得，並給予個人人民幣五千元以上一萬元以下、單位一萬元以上三萬元以下罰款的處罰：
（一）為未經中國人民銀行批準的保險公司代理業務；
（二）在業務經營中，超出中國人民銀行核定的業務范圍；
（三）為兩家（含兩家）以上人壽保險公司代理業務；
（四）為在行政轄區外注冊登記的保險公司代理業務
（五）保險代理人向保險公司投保財產保險或人身保險，從中捉取手續費或向當事人索取額外報酬者。
第七十六條
違反本規定，在保險代理業務中欺騙投保人、被保險人或受益人的，應依照《中華人民共和國保險法》的規定由中國人民銀行責令改正，並給予個人人民市五千元以上一萬元以下、單位一萬元以上五萬元以下罰款的中國人民銀行視情節輕重給予警告、並對個人處以人民幣五千元以上一萬元以下、單位一萬元以上三萬元以下罰款，構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任。
第七十八條
保險公司為未取得《資格證書》的人員發放《展業證書》，或保險公司、保險代理公司聘用未取得《展業證書》的人員從事保險代理業務，中國人民銀行有權視情節輕重，給予保險公司或保險代理公司警告、直接責任人人民市一千元以上一萬元以下、單位五千元以上三萬元以下罰款的處罰。

九、附 則
第七十九條 除法律、法規和規章另有規定外，外資保險公司、中外合資保險公司通過保險代理人開展業務亦運用本規定。
第八十條 本規定由中國人民銀行總行負責解釋，修改時亦同。
第八十一條 中國人民銀行省、自治區、直轄市、深圳經濟特區分行可根據本規定製定實施細則。
第八十二條 本規定自發布之日起實施，1996年2月2日中國人民銀行發布的《保險代理人管理暫行規定》同時廢止。

H. 保險兼業代理管理暫行辦法 廢止

《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定，保險兼業代理人向保險公司投保自身的財產保險或人身保險，視為保險公司直接承保業務，保險兼業代理人不得提取代理手續費。銀行業金融機構代理財產險業務中，對自身享有擔保權利的擔保物代理客戶投保，是否應視為投保自身的財產，涉及到銀行業金融機構能否向被代理的保險人收取代理手續費，甚至能否開展此項代理業務的重大問題。現筆者就上述問題及《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的理解與適用一並進行簡要探討。一、問題提出的背景銀行業金融機構的保險代理的業務，屬於保險業監管部門依法核準的兼業代理業務，是銀行業金融機構中間業務的重要組成部分。該項業務作為一項行政許可，由《保險法》第127條賦予中國保監會行使。銀行兼業代理自己的客戶投保財產保險，不僅有利於銀行業金融機構方便客戶並加中間業務收入，同時更有利於各保險公司方便客戶投保，拓展財產保險普及面，增加保險業務收入，促進保險業發展。但最近，筆者在律師業務中發現，有些地方的保險業監管部門以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條為由，對當地銀行業金融機構代理的財產險業務採取限制監管措施，取消了銀行業金融機構部分財產險代理業務，如企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務等。監管部門認為，銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人對擔保物的投保，因相關銀行業金融機構自身即享有對擔保物的抵押權或質權，對投保的標的物享有保險利益，所以應視為為自身財產投保，因而違反了《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神。銀行業金融機構開展上述財產保險的兼業代理業務不符合代理的原則，並且，容易導致銀行業金融機構利用自身作為貸款人提供資金的地位強制客戶必須投保財產險，將相應保險和貸款一起以捆綁銷售方式搭售給客戶，涉嫌違反《反不正當競爭法》和《反壟斷法》。二、筆者的觀點（一）銀行業金融機構兼業代理抵押人、出質人投保自身享有擔保權利的擔保物的財產險，不應視為其投保自身財產險《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條的立法精神到底是什麼，是一個很有爭議的問題。對此問題，作為出台上述規章的中國保監會並沒有相應明確的解釋作為權威的依據。《保險法》中有關財產險的保險利益是一個在財產所有權財產性責任基礎上又廣泛擴大的概念。以財產所有權為基礎，根據不同的法律關系的設置，會產生多個主體對標的物的財產關系，如抵押權人對標的物的抵押權，質權人對標的物的質權，留置權人的留置權，佔有權人的佔有權等；對於不動產，除可產生擔保物權，還可能存在用益物權，從而一個標的物上產生了上述多個權利主體的多種財產性權利，為此一個標的物會有多個主體享有保險利益。但上述對標的物享有保險利益的諸多主體，對標的物派生的多種財產性權利是各自享有的。擁有保險利益，並不意味著其擁有全部財產權利或財產權屬，即擁有擔保物權或用益物權不能視為擁有所有權，擁有抵押權不能將質權或佔有權視為自身財產。將具有保險利益的財產視為自身財產是十分偏頗的。上述23條中說的是自身的財產，應作狹義的解釋，即自身享有的財產權利本身（財產的所有權或所有權基礎上衍生的抵押權權利、質權利等本身），而非自身具有保險利益的財產。該23條，也只適用於兼業代理機構投保自身享有的財產性權利保險的情形。地方監管機構不能隨意作擴大解釋。造成上述觀念混淆的原因，應與對《保險法》的保險標的概念理解錯誤有關。保險標的應指保險法律關系所指向的民事權利或賠償責任，即向保險公司投保的權利或責任，而非保險標的物。（二）上述兼業代理行為中，銀行業金融機構未就自身享有的財產權即抵押權或質權投保銀行業金融機構對於保險標的物享有的是抵押權或質押權，抵押權或質押權是一種財產權是無疑義的。但銀行業金融機構沒有為自身的抵押權或質押權這一財產權投保；保險公司開展的更不是抵押權或質押權保險，為抵押權或質押權的無效或喪失承擔保險責任。（三）上述保險代理業務中，銀行業金融機構不是保險合同的當事人造成上述觀念混淆的原因，還與對《保險法》的保險利益概念理解錯誤有關。《保險法》中的保險利益，應是指保險合同投保人、被保險人、受益人對自身應承擔的民事責任或自身享有的民事權利（保險標的），在保險事故發生後，對保險標的發生的損失，或由保險公司代償從而減輕、免除自身賠償責任的利益，或向保險公司求償以減少、彌補損失的利益。而銀行業金融機構的抵押權、質押權，按擔保法規定，是及於抵押物、質押物毀損滅失後的賠償金、保險金的，該賠償金或保險金相當於抵押物、質押物毀損滅失後要求抵押人、出質人提供的補充擔保物。抵押人、出質人具有的對保險人的保險金求償權，抵押權人、質押權人並不直接享有。所以，從嚴格意義上講，銀行業金融機構盡管享有保險標的物的擔保權並及於保險金，但不是兼業代理的財產保險合同當事人。並且，根據《保險法》，財產險的當事人，只有投保人、保險人、被保險人，未設受益人。在財產險兼業代理中，銀行業金融機構既不是投保人、又不是被保險人，更不可能是受益人。同時，由於《擔保法》禁止約定債權屆滿後擔保物直接歸債權人所有，在銀行業金融機構的合同文本中，也不能約定擔保物的保險金直接歸債權人所有，只是約定就賠償金、保險金仍享有優先受償權或約定抵押權人、質權人所得賠償金、保險金『優先清償』貸款債權。綜上，財產險兼業代理中，銀行業金融機構代理提供擔保物的自身客戶作為保險公司客戶投保，不能視為投保自身財產險；銀行業金融機構不是這種業務中保險合同當事人。所以，筆者認為，以《保險兼業代理管理暫行辦法》第23條規定為由，對銀行業金融機構開展的企業財產險、建築工程險、安裝工程險、貨運險等財產險兼業代理業務予以取消，是沒有道理的。對銀行業金融機構監管是為了促進業務的開展和保險市場發展，對業務的監管和規范存在於業務開展中。對銀行業金融機構財產保險兼業代理業務的上述限制監管措施，不是保險市場監管和促進保險市場發展的根本所在。公平競爭的市場秩序和被保險人合法權益的保障，以較多的和多元化市場主體的存在為基礎，同時，保險市場的建設也應以給予客戶更多的便利為目標追求。而取消銀行業金融機構開展的上述業務，不利於銀行和保險公司兩方面主體方便客戶的需要，不符合保險業、銀行業金融機構和客戶各方面的現實要求和根本利益。蘇躍龍，律師。河北冀華律師事務所合夥人、副主任，金融、證券業務部主任。

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