高額保險道德風險

A. 存款保險制度下的道德風險主要表現是什麼

關於制度的基礎，我認為是我國的銀監會。關於具體作用在面有一個具體的闡述，回答的可能還是不能完全如你意，見諒 存款保險制度的道德風險主要表現為：參保銀行會傾向於承擔更大的經營風險；社會公眾放鬆對銀行的監督，弱化銀行的市場約束；逆向選擇使經營穩健的銀行在競爭中受到損害，不利於優勝劣汰；降低存款保險機構迅速關閉破產銀行的能力，最終增迦納稅人的負擔。由此可見，一方面存款保險減低了由於信息不對稱而出現的銀行擠提的概率，增強了金融體系的穩定性；另一方面，存款保險本身存在的道德風險又加劇了銀行體系的風險積累。 由於存款保險中道德風險的存在，有學者對其存在價值提出了尖銳的批評，甚至主張取消該制度。然而，我們應該看到，道德風險並不是存款保險制度所特有的，而是先於存款保險而存在於銀行機制之中的。道德風險是由於銀行業本身存在的信息不對稱、利潤最大化的經營目標以及有限責任制度而內生於銀行的運行之中的，存款保險只是由於弱化了各方的監督激勵而加劇了銀行本身就有的道德風險。 任何保險行業都存在道德風險問題，但保險業並未因此在市場上消失。存款保險制度起到的作用與道德風險可能引起的負面效應相比較看，建立存款保險制度是利大於弊。問題的關鍵是防範和控制道德風險，將其消極影響降到最低限度。綜合道德風險產生的根源，道德風險的防範可以設置如下幾道防線： 1.建立銀行良好的公司治理結構和完善的內控體系。在銀行機構的設置上做到決策機構、實施機構、監督機構的分離與相互制約，制定一系列嚴格的規章制度和規范的業務操作程序，做到決策科學化、管理制度化、投資行為紀律化。確保銀行業務能根據銀行董事會制定的政策以謹慎方式經營，只有經過適當的授權方可進行交易，資產得到保護而負債受到控制，會計及其它記錄能提供全面、准確和及時的信息，而且管理層能夠發現、評估、管理和控制業務的風險。這是銀行穩健經營、防止過度追求風險收益的有效保證，因此可以作為防範與控制道德風險的第一道防線。 2.良好的制度設計。建立合理的保險范圍和較低的保險額度，將國內銀行在海外分支機構和外國銀行在本國的分支機構排除在外，存款保險范圍盡量限於個人和非贏利組織的存款；風險差別費率制度，成員銀行根據自身不同的風險等級，交納不同的保費，對有較高資本充足率和較高監管評級的銀行收取較低的保費率，使其風險預期收益相匹配，從而有效防範道德風險，約束銀行的風險行為，督促銀行審慎經營；採用限額賠付制度，使雙方共同承擔風險的損失，提高存款人的風險意識，增強存款人對銀行行為的監督；實行強制存款保險，規定所有存款類金融機構都必須參加存款保險，以防止逆向選擇問題。 3.市場約束機制。道德風險可以通過銀行股東、存款人和其他債權人以及社會公眾的監督來減弱。提高存款人的風險意識，使存款人認識到存款保險制度是減少銀行的經營風險，防止銀行倒閉，而不是「保證」銀行不倒閉，使存款人對銀行的監督加強，以保證金融的穩定和經濟的發展。有效的市場約束機制必須輔之以穩健的財務制度和行之有效的信息披露作為強有力的支撐，要做到產權明晰、競爭有序、法律規范、風險理念。允許破產、適時退出機制是存款保險制度的前提條件，發展和完善多元化金融體系，努力培育中小型金融機構，創造公平有序的金融環境。提高存款保險制度的透明度，督促銀行建立信息披露制度，監管機構應要求銀行及時、准確地向公眾披露自身的資本水平、風險程度和經營狀況等應公開的信息，以便公眾做出判斷和選擇，讓銀行直接面對市場的壓力和監督，自覺規范經營行為、改善經營狀況、提高經營水平以贏得競爭優勢。 4.嚴格的銀行監管體系。監管機構要掌握銀行准確而及時的信息以便在必要時採取立即糾正措施和有效迅速干預，這些信息主要來源於銀行提交的報告和現場檢查，但監管機構也應注意市場暗示的銀行狀況，密切監測銀行。同時盡可能的傳播它所擁有的信息，通過市場約束銀行系統的穩定。監管機構和存款保險機構之間應及時、充分的溝通有關信息，通過監管合作和有效的信息交流共同加強對銀行的風險控制、查險補漏。在加強外部監管的同時，完善內部監管。銀行應建立內部監控制度，在內部審計和有效稽核雙重保障的基礎上，以積極的態度接受來自金融監管當局的、外部審計部門的以及來自交易對手甚至普通債權人的監督。

B. 保險產生道德風險的原因包括什麼

您好，道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素，即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風險事故發生，以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中，保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失，不承擔賠償或給付責任。

後期如果有保險需求，也可以來新一站保險網看下，這是一家保險代理平台，合作的保險公司多，可以多家比較，後期理賠都是全程協助的，和保險公司理賠部門專人對接，不需要自己辦理。

祝您工作生活愉快，希望能幫到您，望採納！

C. 保險產生道德風險的原因包括哪些

道德風險因素是指與人的品德修養有關的無形因素即由於人們不誠實、不正直或有不軌企圖故意促使風險事故發生以致引起財產損失和人身傷亡的因素。如投保人或被被保險人的欺詐、縱火行為等都屬於道德風險因素。在保險業務中保險人對因投保人或被保險人的道德風險因素所引起的經濟損失不承擔賠償或給付責任。

D. 分析人身保險可能存在的道德風險

受益人故意殺死被保險人以騙取高額保險金.
因此對於被保險人為未成年人的以死亡為給付條件的險種時,規定只可以是未年成人的父母親做為投保人.

E. 如何分析人壽保險可能存在的道德風險

壽險中的道德風險

道德風險,是指不是由於簽約前就給定的外生信息分布不對稱所直接引起的,而是由於簽約後交易一方的性為不被另一方准確觀察或者臆測到,從而在最大限度增進自身效用時做出不利於他人的行動.對這種行為的有效監督並實施的成本是很高的,無法將這些行為的外部性完全內部化.其中的重要的原因就是不確定性和契約性的不完全性.例如:當一個人對自己的自行車投保之後,就會大大的削弱堤防自行車失竊的激勵程度.在這種情況下,他可能會因嫌麻煩而不給自行車上鎖,或者是把自行車停放在容易被盜竊的堤防.自行車失竊的部分原因在與投保人的不負責任,但是保險公司無法對投保人的這些不負責任的性為進行有效的監督,並設法讓這些缺乏責任心的人承擔完全的或者部分的自行車失竊責任.

針對道德風險,也有一些做法,具體措施主要是如何使保險人努力使自己的效用最大化的同時使被保險人的效益最大.

1、就是在制定契約上必須要考慮的情況比較多,比較嚴格,這樣可以避免一定程度上的損失.

2、可以實行分成制,不如說,丟失了自行車,保險公司只是負責保險一定的部分,不足以是保險人對激勵機製得放棄,也承擔一定的風險.

3、設置某種激勵機制,使保險人在保險期間,如是自己的自行車不被丟棄,誠實真誠,獲得一部分的獎勵,鼓勵.

同時我們也要說以下,道德風險不僅僅是保險人的問題,其實也存在於被保險人的代理人,經濟人身上.

1、中介公司或壽險營銷員為個人利益誤導客戶，錯誤誇大或縮小保險產品收益或風險；長險短做或團險單做成個人單，導致本來處於信息不對稱中不利一方的投保人處於更加不利的地位，並因此導致投保人對保險中介的排斥和不信任；

2、假保單導致整個中介行業失信於社會，損害保險公司、投保人、被保險人利益;撕單、埋單，私吞或挪用保費，嚴重損害保險行業信譽，導致嚴重糾紛；

3、造假賠案，助長行業欺詐風氣，導致保險人和投保人、被保險人之間互相不信任，加大取證成本，進而加大理賠成本，導致行業信息失真；

4、個別中介公司哄抬手續費，從中漁利，導致市場價格信號失真；違規退費，賄賂投保人；

5、未經批准私設中介機構或違規代理或承攬業務；故意提供錯誤的評估報告等等。

資料來源：http://www.chinavalue.net/Article/Archive/2007/8/26/78383.html

希望對你能有所幫助

F. 舉例說明保險市場中的道德風險和逆向選擇

保險市場中的道德風險：是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。

逆向選擇：在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據大數法則統計的總體損失發生費率，這就是保險公司的逆向選擇。

比如汽車保險業的道德風險和逆向選擇：

2011年開始，隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。

這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。（這就是道德風險）

由於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。

但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。

這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。

(6)高額保險道德風險擴展閱讀：

道德風險三大特徵

1、內生性特徵；即風險雛形的形成於經濟行為者對利益與成本的內心考量和算計；

2、牽引性持征；凡風險的製造者都存在受到利益誘惑而以逐利為目的的；

3、損人利己特徵；即風險製造者的風險收益都是對信息劣勢一方利益的不當攫取，換言之，風險製造者（Risk——maker）與風險承擔者（Risk——taker）的不對稱存在。

G. 健康保險中道德風險存在的情況是

父母為未成年子女投保，然後故意造成被保險人傷害，以獲取高額的保險金。

H. 保險會因為什麼原因,導致逆向選擇和道德風險問題

1.逆選擇是逆保險公司的選擇，因為保險公司喜歡那些健康的客戶，最好是買個保險都不出事的客戶，但是現實生活中，有些人感覺自己的身體要出毛病了，趕緊去買份壽險或重大疾病保險，這些不健康的人就是逆了保險公司的選擇，但是保險公司不知道你的疾病，還是讓你投保。為了盡量減少這種逆選擇，保險公司會要求一些保額高的險種必須體檢，以及規定65歲以後不能買壽險等政策。
2.道德風險就是某些人買了保險，然後為了得到保險金，故意傷害被保險人。比如為小孩買了保險，然後故意讓小孩出現意外甚至死亡來騙取保險金。為了降低這種道德風險，保險公司規定，未滿16周歲，意外死亡的保險金北京上海廣州為10w，其他地方為5w。
以上若不清楚請追問，若滿意請採納謝謝！

I. 保險市場中的道德風險是如何產生

主要還是利益的原因
所以未成年人 會有五萬的特別約定 除疾病身故外 其它情況最高不能超過五萬
用心做人 用愛做事
快樂生活 保險相伴

J. 關於 保險金融界的道德風險 舉個具體事例 說一下 急 謝謝！！

很常見阿！

比如說

投保人隱瞞身體狀況，投保後獲取賠款！

在2005年的時候，我所在的單位就發生過這樣一件事情：被保險人有很嚴重的肝病，投保人與保險公司的代理人合謀，為被保險人投保了一份壽險。結果沒有過一段時間，被保險人死亡。投保人向保險公司索取賠款！

這就是道德風險的一種情況。