保险风险成本

⑴ 保险和风险有什么不同

一.风险和保险的概念
人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害。意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。
保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险合同约定的可能发生的事故因起发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死、伤残和达到合同约定的合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人在保险人发生合同规定的损失时给予补偿。
探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。即“人人为我，我为人人”。可见，保险本质是一种互助行为。
从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，不不决定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。

二、可保风险与不可保风险
可保风险仅限于纯风险。所谓纯风险，是指只有损失可能而无获利机会的不确定性。但并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件：1、损失程度较高。一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。2、损失发生的概率较小。3、损失具有确定的概率分布。4、存在大量具有风险的保险标的。从而
保证风险发生次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。5、损失的发生必须是意外的。6、损失是可以确定和测量的。即损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。7、损失不能同时发生。

三、保险与风险管理
风险管理是指面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制，以减少风险负面影响的决策及行动过程。风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。
对纯风险的处理有回避风险，预测风险、自留风险和转移风险四种方法。
1、回避风险
回避风险是指主动避免开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险。其局限性表现在，并非所有的风险都可以回避或应该进行回避。
2、预防风险
预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。预防风险涉及到一个现师成本与潜在损失比较的问题。
3、自留风险
自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。在做出理性选择时，自留风险一般适用与对付发生概率小，且损失程度低的风险。
4、转移风险
转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。

⑵ 保险有什么风险与不足

1．保险方案多是长期计划，这既是保险的优点，也是保险的缺点。之所以说是优点，是因为长期的财务方案可以让投保人在财务上有一个长远的规划、保障和自律行为。之所以说是缺点，是因为在现实生活中，不少人无法按事先所做的长期财务计划实施，并且由于时过境迁的一些原因，一些人会无法实施原保单的储蓄或投资计划，这便意味着损失，甚至可能是不小的损失。这是购买保险的最大风险。许多人就是因为不理解这一点，因此抱怨保险公司诈骗，大骂保险代理员欺诈。而在这一点上，保险代理员一定要跟客户讲清楚，这样才是比较规范的做法。遗憾的是，基于利益的关系，保险公司和保险代理员虽然通常会提及这一点，但却并不会特别严肃地强调这一点。这就会使一些客户似乎明白却又没有认真对待，从而付出一些代价。因此，投保人在考虑长期的保险储蓄或投资计划时，一定要考虑自己收入的长期稳定性及财务的自由程度。

此外，在程序管理上，成交一宗保单通常并不是简单而高效的，这就导致了保单的短期成本高。保单成交后即属长期简单运作。所以，从长期来看，成交后的保单平均运作成本，经长期平均化分摊后，又是比较低的。正由于此，属于储蓄类或资金投资类的保单，若在短期内断保，损失就比较大；时间越长，损失越小，并逐渐趋向获利状态。储蓄保险若能够满期，一般有不低于银行定期利率的回报。所以，投保人应当明白，要是长期的储蓄保险的年回报率不及银行的年利息率，除非保险公司让投保人享受额外的保险好处，不然，就是保险公司管理不理想，或是保单产品设计不好，或是相关的资金运作出了特别的问题（这是任何保险公司都有可能发生的情况）。究竟这些情况出现的可能性有多高，则需依据具体保险公司的经营风险来判断。2．越是生活贫困的人，越是需要生活的保障，越是需要保险，但却越交不起保费。一般生活贫困的人因交不起保费而远离保险，而保险代理员一般也不愿把时间和精力花在这部分人身上。这种现象是许多人都心知肚明的。由此亦可见，在商品化的社会中，存在一种可能性，那就是使贫者相对贫困，除非有政府给予扶贫。

3．保险种类日益多样化与细化。这既有利又有弊。有利的方面是，保险公司能为人们提供更多的选择。不足之处是，即使这样，投保人也很难能够拥有完整的保障。因为一套完整的、足够细化的保险保障，其保费不菲。而若过分强调买全各种保险，有时又显得并不经济。这时，就会有一些投保人既花钱买了保险，却又可能未能如愿拥有足够而完整的保险保障，甚至可能出现最为遗憾的情况，那就是投保人在未买某项保险方面发生了意外。尽管如此，在这种情况下，也只好退而求其次，分主次建立一个较好、较完整的保险保障。在这里，大家还必须知道保险业的一个公开秘密，就是统计学中的“大数定理”，这个定理揭示了一个规律：在足够多的样本的情况下，某个事件发生的概率及可靠性是可预测的，比如保险中的死亡概率、伤残概率、某类疾病概率、住院概率等。在这当中，还有一个常被人们忽视的是，一个人在长期生活中发生变故或经济变化的概率很高。这就意味着长期的保单计划被中断的可能性不低。若发生此种情况，通常投保人客户会遭受损失，但保险公司却不会遭受损失，反而会受益。这取决于保单的设计情况。由于保险公司的保险计划是由精算师经严格测算而设计的，所以在一般不发生错误的情况下，保险公司总体上会处于只赢不输的商业格局中。所以，当投保人要买保险的时候，一定要注意这个关键的“长期性”对自己的财务安排带来的影响。也正是由于这个“长期性”，使不少投保人处于不利的地位。不过，现在由于商业保险竞争激烈等原因，越来越多的保险公司推出了相对较短缴费期的险种，这对于投保人来说是有利的。一般来说，一个保险方案的保费缴费期越短、方案越灵活，则对投保人而言就会越有利。

另外，储蓄保险或投资保险的回报率是否能够战胜通货膨胀率，这是应当注意的一个问题。要回答这个问题，不是太容易，通常取决于国家政治、经济和金融政策的稳定性。一般来讲，储蓄类保险的保值效果不是太好，资金投资类的保险在保值效果方面好些。

再有，如果一份保单所提供的保险价值极低，且储蓄资金的回报率又低于银行相应的定期储蓄利息率，那么，这个保险方案就没有什么价值，因为它并没有补偿投保人长期履行缴费的损失及可能发生保单断保的风险。

⑶ 保险公司保单成本率怎么计算

第一个问题：关于保障成本的计算,有几点你要先了解:
1,自然费率,年龄越大,扣费越多
2,风险扣费,其保额的计算是按照帐户价值与保险公司实际赔付金额来算
(风险保额的计算,建议书中还有个身故/重疾赔偿,你用当年的身故赔偿-帐户价值=风险保额)
3,此险种的赔偿为"基本保额与帐户价值*105%这两者取大者进行赔偿"
低档利率保障成本:
因为是按照1.75%的保证利率计算,其收益非常低.
这时候影响最大的是1(自然费率),所以保障成本逐年增加
中档保障成本:
因为是按照4.5%收益计算(平安08,09两年平均收益为5.05%,稍高于中档收益)
收益比较可靠,在第29--30年的时候,帐户价值已经超过12万的基本保额.
这个时候风险保额为"帐户价值*5%",所以帐户价值越高,保障成本逐年增加
高档保障成本:
因为是按照6%收益计算,那么在第21-22年,帐户价值就已经超过12万的基本保额.
所以从22年之后,保障成本逐年增加
从数学的角度进行解释(重疾的风险保额计算更麻烦,不过大抵关系如此):
保障成本X与风险保额Y,每千元风险保额Z的关系如下:
X=Y*Z/1000
低档利率保障成本:
Z的影响是最大的,Z是逐年增加的，所以X的图象是一直向上
中档保障成本与高档保障成本:
开始是Z的影响大,后来是Y的影响是最大的
Z是一直增加,Y是先减小,后增加,所以X也是增加,后减小,最后一直增加
第二个问题：计划书是不能进合同的，计划书中的计算都是基于假设，公司不能作为承诺。

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⑷ 为什么保险把不确定的风险变成确定的成本

因为生活中的风险本来就是无法预估的，可以说所有人都面临着生老病死残的各种风险，而且不同的风险会带来怎样的经济负担是不同的。购买保险可以有效地把这种风险转嫁给保险公司，一旦出现风险，有保险公司根据合同赔付金钱，投保人需要付出的只是每年定额缴纳的金额，而且现在很多都是返还型保险，到期没有发生风险，所交的保费还会返还的。

⑸ 保险是最好的，最廉价的风险处理方法吗

风险的处理有回避风险、预防风险、自留风险和转移风险等四种方法。
（一）回避风险回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。
（二）预防风险预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的离子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高。但考虑到洪水泛滥将造成的巨大灾害，就极为必要了。
（三）自留风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。\ “非理性\ ”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；\ “理性\ ”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险更经济合算。所以，在作出\ “理性\ ”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。

（四）转移风险转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。

⑹ 1在万能保险的可收取的费用中代表保单风险保额保障成本是多少

万能保险里可收取的费用代表保单中额度最高成本的百分之十

⑺ 保险成本增加是市场风险吗

保险成本增加不一定是市场风险。
保险的首要用途还是在应对信用风险，如违约风险，或者信用利差风险上。所以保险成本的增加也能表明被保险人的信用状况在恶化。
当然保险产品本身在市场上交易，发生价格折损，需要追加保费的，属于市场风险。
所以总得而言，保险成本增加既可能是信用风险，也可能是市场风险所导致。

⑻ 保险的保费是怎么计算的

保费由纯保费和附加保费两部分组成。保险公司在制定保费时，不仅要考虑到自己的理赔风险，还要考虑运营成本与利润。

纯保费是保险公司预计需要的理赔金。纯保费包括两方面，分别是风险保费和储蓄保费，具体与预定发生率和预定利率相关。风险保费：是出险时用来支付的理赔金，与预定发生率有关。预定发生率就是被保人群体的出险概率，保险公司会参考保监会提供的经验生命表，来估计按照合同约定预计未来需要多少理赔金。储蓄保费：是保险公司借客户的钱，承诺以预定利率回报客户，是用来做未来风险的理赔准备金。预定利率是保险人预计要给到投保人的利率，预定利率越高，保费就会相对越高。

附加保费是平衡保险经营费用，并为保险人带来合理利润的保费。主要包括保险公司的成本、利润与安全附加。成本：保险公司日常运营是需要成本的，业务佣金、广告推销、管理费用等都是不少的支出，这些费用都是算进保费里的。利润：保险公司的目的是要盈利，要预留出大概的利润。安全附加：保费中的纯保费只能刚刚应对保险公司的理赔风险，为了有备无患，做出适当的附加是有必要的。

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⑼ 风险保险费率有国家规定吗

有的。

根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人如实告知。

保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。

(9)保险风险成本扩展阅读：

《中华人民共和国保险法》相关规定

投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。