保险道德风险和逆向选择

❶ 如何解决道德风险和逆向选择

对于逆向选择 ，可以通过
1.发送信号 （比如可以签订合约，如果商品质量有问题实行赔偿，生活中有很多例子，“假一罚十”，在劳动市场上，比如说学历证书 那就是你的能力信号）
2.建立信誉
3.在保险市场上，可以将保险当作一种附带利益，也可以政府规定每个人强加保险。

对于道德风险：
1.激励 （企业的激励制度，职工持股等等）
2.提升机会成本（比如高水平工资，使被发现不好好工作的丢掉工作的机会成本上升，等等）

这两个问题都是由于市场信息的不对称导致的 ，想象能使信息完全的其他方法

❷ 在保险经营中道德风险与逆向风险有什么区别

你好！道德风险和逆向选择都是由于双方信息不对称产生的。

在保险经营中两者区别在于，逆向风险产生在投保前，即风险高的人更倾向于购买保险，比如身体更可能有健康问题的人员更想购买保险，而身体健康的人则对保险的兴趣没那么强烈。

道德风险表现在投保后，再细分情况分为保险事前道德风险和事后道德风险，事前道德风险，表现为投保人可能由于已经投保而降低防止事故发生的动机，比如说投保车险的人可能比未投保的人开车更莽撞一些，因为他们知道可以获得赔偿。就是说，因为保险，人们就变得比原来更大胆了，也不如原来小心防止事故发生了。

事后道德风险表现为，保险事故发生后投保人可能因为购买保险而降低减少损失的动机，比如说已经有医疗保险的人会比没有医疗保险的人更多去医院

❸ 什么是逆向选择和道德风险

逆向选择，是指那种选择对自己有利而对接受方不利的决策的这么一种行为。它产生的条件是基于决策双方的信息不对称而产生的一种行为，在这种行为中选择方会因为自己的选择使得自身的福利增加而对方福利减少。

典型的逆向选择是二手车购买和保险投保这两种情况，而由于逆向选择的存在最终分别会导致劣车充斥二手车市场以及保险公司的保护全是高风险投保者。这样最终会导致二手车市场的毁灭和保险公司破产。

道德风险，是指在经济活动中一方由于不诚实的恶意行为所造成的另一方经济利益的损失的这么一种风险。在经济学领域中的契约理论“委托-代理问题”，道德风险是关注代理人行为的主要着眼点之一。在保险学中则一般存在于投保人因故意行为违反最大诚信原则时和代理人超越代理或者代理过失的主因之中。

(3)保险道德风险和逆向选择扩展阅读

逆向选择、道德风险，都是因为经济系统中存在信息不对称而导致的效率损失的行为，两者的区别则主要集中在，逆向选择产生的时点是契约行为发生当时或之前，道德风险则是契约活动进行活成中的发生的。

参考资料

网络：逆向选择

网络：道德风险

❹ 保险市场中，道德风险与逆向选择的含义和关系举例说明。是不是道德风险导致了逆向选择

当前，道德风险的普遍存在，仍要求保险公司继续优化产品设计、完善风险管理。一方面，如何给承包人设计一个最优激励保险合同、给发包人设计一个有效的约束机制，事关工程保证保险的市场效率，前者需通过激励机制将承包商一部分损失和利益联系起来，后者也应通过惩戒机制实现业主行为与信用的直接挂钩。另一方面，保险公司作为金融机构在工程管理方面仍心有余而力不足，还需借助质量检查机构（TIS）的力量优化资信审查、深化建设检查、强化损失追偿，以增大道德风险被发现的概率并提高相关违约成本，在此基础上保险公司也能更科学地制定保险费率优惠等激励措施；此外也可借助再保公司、共保组织的力量，实现道德风险在多主体间的转移与分配。

不难发现，工程保证保险在防范建筑市场道德风险上大有作为。长远来看，由于道德风险问题在施工、监理、勘察、设计、建材、机械等建筑市场交易中普遍存在，建立健全建筑市场信用制度也将成为一种客观需要。完备的建筑企业档案将有利于保险公司在承保前把握道德风险水平，也能在道德风险行为发生后更新信用记录，为后续保证行为提供借鉴。

❺ 举例说明保险市场中的道德风险和逆向选择

保险市场中的道德风险：是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。

逆向选择：在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。

比如汽车保险业的道德风险和逆向选择：

2011年开始，随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。

这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。（这就是道德风险）

由于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。

但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。

这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。

(5)保险道德风险和逆向选择扩展阅读：

道德风险三大特征

1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；

2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；

3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。

❻ 什么是逆向选择和道德风险

逆向选择，指的是这样一种情况，市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。

道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。从受损主体来划分，“道德风险”可分社会(包括他人)道德风险与个体道德风险。经济学意义上的“道德风险”应该是指社会道德风险。具有潜在性、长期性、破坏性和控制的艰巨性等特点。

❼ 请解释保险市场上逆向选择与道德风险的区别。

逆向选择与道德风险两者之间有3点不同，具体介绍如下：

一、两者的特征不同：

1、逆向选择的特征：

（1）内生性特征；即风险雏形的形成与经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；

（2）牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的行为；

（3）损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者与风险承担者的不对称存在。

2、道德风险的特征：

由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择（因为可能担心生产者提供的产品质量低，是劣质产品，而非原来他们心中的高质量产品）；提高价格，生产者也不会增加供给。

二、两者的实质不同：

1、逆向选择的实质：市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易。

2、道德风险的实质：在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时,做出不利于他人行动的现象。

三、两者的意义不同：

1、逆向选择的意义：逆向选择理论深刻地改变了分析问题的角度，可以说给人们提供了逆向思维的路径，会加深市场复杂性的认识，由此能改变很多被认为“常识”的结论，使市场有效性理念又一次遭受重创。

2、道德风险的意义：由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。如有人对社会或他人心怀不满，故而蓄意进行破坏活动，比如，纵火、抢劫、欺诈，造成社会财产或他人财产及生命蒙受损失。

❽ 保险会因为什么原因,导致逆向选择和道德风险问题

1.逆选择是逆保险公司的选择，因为保险公司喜欢那些健康的客户，最好是买个保险都不出事的客户，但是现实生活中，有些人感觉自己的身体要出毛病了，赶紧去买份寿险或重大疾病保险，这些不健康的人就是逆了保险公司的选择，但是保险公司不知道你的疾病，还是让你投保。为了尽量减少这种逆选择，保险公司会要求一些保额高的险种必须体检，以及规定65岁以后不能买寿险等政策。
2.道德风险就是某些人买了保险，然后为了得到保险金，故意伤害被保险人。比如为小孩买了保险，然后故意让小孩出现意外甚至死亡来骗取保险金。为了降低这种道德风险，保险公司规定，未满16周岁，意外死亡的保险金北京上海广州为10w，其他地方为5w。
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❾ 什么是道德风险和逆选择

逆向选择，指的是这样一种情况，市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。
道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。从受损主体来划分，“道德风险”可分社会(包括他人)道德风险与个体道德风险。经济学意义上的“道德风险”应该是指社会道德风险。具有潜在性、长期性、破坏性和控制的艰巨性等特点。
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❿ 什么是逆向选择与道德风险

逆向选择也就是指市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。

道德风险通常是指交易双方在交易协定签订后，其中一方利用多于一方的信息，有目的地损害另一方的利益而增加自己利益的行为。

(10)保险道德风险和逆向选择扩展阅读：

逆向选择基本含义：

1.在信息不对称的情况下，市场的运行可能是无效率的，因为在上述模型中，有买主愿出高价购买好车，市场——“看不见的手”并没有实现将好车从卖主手里转移到需要的买主手中。

2.这种“市场失灵”具有“逆向选择”的特征，即市场上只剩下次品，也就是形成了人们通常所说的“劣币驱逐良币”效应。